貴哥來開講

房價過高、居住不正義、年輕人買不起房，一直是台灣社會的重大熱門問題之一。每當房價議題端上檯面，總是討論地沸沸揚揚，許多政治人物、專家學者紛紛獻策，其中「囤房稅」與「空屋稅」，是近年來最常被提到的兩種打房措施，究竟囤房稅是否可行、空屋稅是否更有效？本文在此略為整理討論，以供讀者參考。
 

1. 政府為什麼要打炒房？台灣房地產市場現況如何？
(1) 房價所得比與房貸負擔率

在申請貸款時，常聽到保證人一詞，增加保證人可增加銀行授信強度，讓銀行更放心借款給你，然而擔任保證人有什麼樣的責任？會對自己的貸款或信用產生什麼影響？保證人這個身分，你一定要知道它的重要性。

1.保證人的定義，什麼是保證人？
依據民法第739條，所謂的保證人，是「當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約」，也就是說，如果借錢的人還不出來，保證人有責任幫忙還錢，除了法律的另外規定外，一旦擔任保證人，就不能預先拋棄。

民法第740條則寫得更詳細，除了契約內容另有訂定外，包含主債務產生的利息、違約金、損害賠償，或是其他從屬於主債務的負擔，保證人都須負責，雖然不是你借的錢，卻必須為這筆錢負責，在任保之前，一定要了解擔任保證人的義務與責任。

2.當保證人要具備哪些條件？
任何人都可以當保證人嗎？那可不一定，銀行貸款之所以要求保證人，就是因為客戶本身條件不足，銀行希望貸款人可以滿足銀行的債權保障，所以才會要求提供保證人，且保證人本身的條件一定要比申貸人好（至少不能比借款人差），且須為借款人的二等親以內的人才行，要擔任保證人，通常須符合以下這四個條件：

• 有穩定的工作及收入

不一定要高薪，但工作必須穩定，在現職至少半年以上。

• 信用狀況正常

與銀行往來的貸款、信用卡繳款皆正常，信用評分也在600分以上。

新房子房價太貴高攀不起，中古屋是市場上的新寵兒，房價較便宜、整修後也與新房無異，但申請貸款的時候，就能感受到差異，中古屋貸款有什麼要注意的地方？本篇一次告訴你。

房子有房貸還可以再貸嗎？讓你房貸再貸成功大增的三個方法
 

我有資金需求，但名下已經有一筆房貸，還可以再辦信貸、車貸嗎？可以拿有房貸的房子再貸款嗎？當然可以。房屋是最保值的財產，即使房貸還沒繳清，您還是有機會再用同一間房子貸款，本文幫您整理3種房貸再貸的方法、以及成功取得資金的關鍵。

1. 名下已經有房貸，還可以再貸款嗎？

想辦理房屋或土地買賣，都要確認財產所有權登記是否清楚，除了避免後續的買賣糾紛，也是保障自己的權益，辦理產權登記應該準備哪些資料？買賣後多久內要完成登記？哪種類型的房屋需要辦產權登記？帶你5分鐘快速了解產權登記的重要性，以及該怎麼辦理。

1. 什麼是產權登記？

簡單的說，產權登記是「財產所有權登記」，為避免財產的權利歸屬不清，造成後續法律糾紛，房屋、土地等不動產，都建議向地政機關辦理產權登記。

欠銀行錢過追溯期就不用還嗎？如果沒能力還錢，又該如何跟銀行應對？若想要債務協商可以找代辦嗎？這些常見的問題，直接整理成以下的懶人包，關於還錢不可不知的眉角，幫助債務人解惑！

你想過攤還掉的房貸本金可以再拿出來循環動用嗎？不管還掉多少本金，都可以再拿出來使用，這種房貸就稱為理財型房貸，理財型房貸條件和一般房貸有什麼差別？理財型房貸年限會比較短嗎？理財型房貸利率多少？本篇帶你一次搞懂理財型房貸是什麼？除此之外，還有哪些方式可以取得資金？



1.什麼是理財型房貸？

理財型房貸也稱作回復型房貸、透支型房貸、循環型房貸或活用型房貸，是一種結合一般房屋貸款與循環型貸款的房貸產品。簡單講就是，理財型房貸可以靈活運用您的貸款額度，還了又借、借了又還，您可以使用這筆資金作投資理財、公司周轉金、也可以當作緊急備用金。

當名下的債務越來越多，各種貸款需繳的月付金越來越沉重時，不少人會尋求債務整合貸款（信用貸款）的協助，負債整合能夠用一筆貸款，一次把多筆利率與月付金較高的債務都還清，不僅讓自己名下負債更單純，也能順勢遠離被高額利息折磨的生活，甚至讓信用變得更好，未來要繼續跟銀行往來借貸，會更加輕鬆。

半年前才跟銀行貸了一筆信貸，現在發現額度不夠用，想要再貸款可以嗎？對銀行來說，只要是在近一年內新增的貸款，都稱為近期增貸，如果想在短時間內連續貸款成功，其實有一些小訣竅，4招幫你提高短期增貸的成功率。

1. 近期增貸是什麼意思？

近期增貸也可以叫做短期增貸，簡單的說，就是你在最近一年內，已經在一家銀行撥款一筆貸款，無論是房貸、信貸還是車貸，只要向銀行申請的貸款都算，撥款後未滿一年，又再度向其他銀行提出貸款申請，這種狀況，在金融機構的定義上就屬於近期增貸，或稱短期增貸。

想跟銀行辦貸款或信用卡，銀行一定會查看客戶的個人信用報告（聯徵報告），再參考客戶的財務狀況、負債狀況來決定是否核發貸款，可以說信用報告是銀行貸款的第一關，信用報告是怎麼產生的？信用分數太低要怎麼改善？本篇文章帶你一次破解信用報告。

1. 聯徵報告是什麼？
所謂聯徵報告就是一般所說的『聯徵信用報告』，這個報告就是紀錄了每個人或每家企業，歷年來跟所有銀行（金融機構）的所有往來紀錄，包含貸款資訊、保證債務資訊、信用卡資訊，所有負債明細與還款紀錄狀況等，是相當詳細的紀錄報告，也就是因為相當詳細，所有銀行都會依照這一份信用報告紀錄，作為貸款審核的准駁依據。

由於是多年下來的紀錄，相當客觀且公正，銀行放款前一定會檢視客戶的信用狀況，藉此判斷款項回收的機率高不高，如有倒帳風險，情願婉拒也不願冒險放款。

2. 信用報告是由誰產出的？
信用報告是由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）負責產製，只要是聯徵中心的會員，都可以向聯徵中心申請查詢客戶的信用報告，目前聯徵中心的會員機構共計428家，包含下列機構：

• 本國銀行計39家
• 外國銀行在台分行計20家
• 票(證)券金融公司計9家
• 信用合作社計23家
• 漁會信用部計28家
• 農會信用部計283家
• 人壽(產物)保險公司計16家
• 信用卡公司計5家
• 其他金融機構計5家

3.聯徵中心是什麼樣的單位？
聯徵中心成立於民國64年，是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構，係兼具公營與民營特色的財團法人，同時蒐集個人與企業信用報告，並發展個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫，以提供經濟主體信用紀錄及營運財務資訊予會員機構查詢利用。

依銀行法規定，聯徵中心受金融監督管理委員會及該會銀行局許可監督，由金融監督管理委員會、中央銀行、銀行公會三方各派代表監督，屬於公正第三方單位，民眾不必擔心個人信用資料遭盜用或偽造，所有資料都會被妥善保管。

4. 什麼情況下會用到信用報告？

信用報告的使用範圍很廣泛，以下這三種情況，都會使用到信用報告：

(1) 申請貸款
無論申請信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、企業貸款，都會使用到個人信用報告，銀行會想知道客戶目前名下有什麼貸款、以往貸款的繳款狀況，藉此判斷再度放款是否有風險。

(2) 申請信用卡
個人名下可以擁有數十張信用卡，銀行會評估客戶的信用總額度、以往繳款情況來判斷是否核發卡片，如果長期使用信用卡循環，或曾有遲繳紀錄，銀行就會慎重考慮是否要核發新卡片給你。

(3) 從事特定工作
某些特定工作，如金融相關產業，可能會要求面試者提供個人信用報告，藉此判斷面試者是否適合此項工作。

5. 要如何申請個人信用報告？

申請個人信用報告主要有這6種方式：

(1) 委託銀行代查
向銀行申請貸款或信用卡，銀行會請你簽署一張同意委託銀行代查聯徵的書面文件，如果是線上申請，則須在網頁上檢視合約並勾選同意。

(2) 用自然人憑證在電腦上查詢
可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。

(3) 用手機查詢
手機下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。

(4) 親赴郵局填寫資料申請
攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。

(5) 填寫表格後郵寄回聯徵中心
填寫表格後郵寄到聯徵中心。

(6) 親赴聯徵中心申請
攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。

6. 信用報告有什麼內容？
(1) 借款資訊

信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）
 

• 訂約金額及餘額明細
• 逾期、催收或呆帳紀錄（就算清償完畢，資料也不會馬上刪除）
• 主債務債權再轉讓及清償紀錄
• 共同債務／從債務／其他債務資訊（如擔保品提供人等相資料。）

(2) 信用卡資訊

信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）